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来自 科技中心 2019-05-01 19:55 的文章
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业内人士谈:区块链能改变征信吗?|前线·闭门

原标题:业内人士谈:区块链能改变征信吗?|前线·闭门会(1)

内容预读

征信是金融市场发展的重要基础设施,其根本作用是解决交易双方的信息不对称问题,进行信用风险管理。区块链以分布式储存、点对点传输、共识机制与加密算法等技术“直击”征信业痛点,区块链在征信行业有着广阔的应用前景。

人民银行于2006年建立了全国统一的金融信用信息基础数据库。发展时间较短,政策形成较晚。信用评级缺乏一致性及统一性,信用评级不完善。现在央 行征信中心的数据库中有信贷记录的人只有大约 3 亿,并且央行征信数据开放 程度不高,非央行体系金融机构查询及上传征信报告均难度较大。

为积极探讨区块链在征信行业的应用前景,8月22日,零壹财经·零壹智库和中诚信联合举办闭门研讨会,上半场的讨论围绕区块链应用于征信的探索展开,研讨内容主要涉及什么是征信及征信业痛点、区块链如何解决征信业痛点、上链的数据真实性如何保证和区块链应用于征信的激励机制如何实现等。本文整理如下。

目前国内信贷征信数据分布于各银行、各小贷公司、各贷款平台等机构,结合机构众多、信息无有效共享等众多原因,造成今日征信数据分布离散,没有形成合力,没有共同建立信用屏障。

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国内征信业惩戒制度不健全,缺少对失信行为的有效管制和惩戒,使得借款 人违约成本较低。我国征信业起步较晚,社会整体对信 用的认知度不高,缺乏广泛的信用环境基础。社会经济主体的信用意识淡薄,不愿意参与征信活动,这样不仅造成自身资源的浪费,而且导致信用信息的缺乏。

什么是征信?征信业痛点是什么?

传统数据中心,通常是将数据储存在一个中心节点上。这个中心节点完全由 数据中心控制,数据中心可以随意的修改,删除这些数据。这就造成这个数据中心出于利益原因,出售假数据,篡改或者删除数据。

征信是指专业、独立的第三方机构依法采集、整理、保存、加工有关企业、事业单位等组织和个人的信用信息,并提供相关产品和服务,帮助信息使用者判断及控制风险的活动。根据征信对象的不同,我国的征信机构分为企业征信机构和个人征信机构。企业征信机构实行备案制管理,截至8月份,我国备案的征信机构共125家,主要分布在京、沪两地;个人征信机构实行核准制管理,目前,具有个人征信牌照的只有百行征信一家机构。

当前的数据联盟的模式一般是多个小型数据中心依附于一个大型数据中心,小型数据中心和大型数据中心进行数据互换。这种模式小型数据中心之间无法互相信任,所有的数据经过大型数据中心交换。最终结果是,大型数据中心将所有数据据为己有。

2017年5月到7月,Equifax 1.47亿用户数据泄露,涉及用户的姓名、电话号码、地址、驾照信息、信用卡信息等隐私,这一事件暴露了征信体系的关键弱点:极易被黑客攻击。数据作为征信业的核心,数据隐私保护问题一直是征信业发展过程中的痛点。

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区块链如何解决征信业痛点?

徐磊本科毕业于武汉大学软件工程专业,大学期间,他就曾获得了一些国家级的技术开发奖项如全国软件创新开发大赛前十。然而毕业后他没有继续做技术,而是去了宝洁采购部,负责亚太区业务,同时攻读武大软工硕士学位。2年后他跨部门跨到销售部,历经3年,获得过宝洁大中华区的总裁奖。

中诚信征信副总裁兼CTO姚明认为可以用区块链技术改善信任,在传统征信模式下,信贷机构需主动报送数据,并且数据是物理留存的,会存在滥用、竞争使用和泄露等风险,传统征信模式下的信息中介服务机构往往不被信任,区块链具有分布式储存点对点传输特点,可以解决中心服务机构的系统稳定性问题,并且利用非对称加密技术可以在一定程度上解决信息滥用和竞争使用问题,从而改善信任。中诚信征信是首家获得企业征信备案资质的征信服务机构,同时也是首批获准开展个人征信业务准备工作的八家征信机构之一,并在2017年底成为百行征信的初始发起股东之一。

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LinkEye COO王华文指出,基于联盟链建立的数据平台,通过哈希加密和分布式存储,一方面可以保证数据存储的安全性,联盟链有几个节点,不会因为某个节点出问题而影响整个系统;另一方面,不需要将数据报送个某一个中心化机构,在系统中实现点对点传输,在数据查询过程中使用循环加密传输,任何第三方无法获取数据,可以保证数据传输的安全性。以上两个优点,保障了数据安全性,更解决了传统模式中机构不愿共享数据的问题。此外,LinkEye棱镜系统,正是通过区块链技术和信贷经济模型的整合,在联盟成员间共享失信人名单。

LinkEye 创始人 徐磊

上链前数据的真实性如何保证?

在宝洁这样的大公司里还算顺风顺水的他,为什么选择离职创业呢?徐磊称,宝洁的体系已经成型,如果按部就班也能衣食无忧,但是他想做更有成就感、更刺激的事情。而且当时他仅仅26岁,没有负担也没有压力,不管成功还是失败,对今后的人生都没有太大的影响。“那么不如放开玩4年吧!”

姚明指出,上链前的数据真实性问题目前尚没有很好的解决办法,公链和配套Dapp有一定的改善作用。在传统征信模式下,信贷机构报送数据的真实性主要是通过政策规定和惩罚机制来保证的,而对于使用了区块链技术的征信模式,其接入机构的数据真实性也是靠行业自律和惩罚机制来保证的。

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王华文也指出,100%保证上链前的数据真实性是很难做到的,但LinkEye基于区块链上链数据不可篡改特性,同时结合联盟成员实名入驻、数据抽检、系统交叉验证和举证核查等机制,保证数据质量。

2016年3月底,怀着这样的想法,徐磊离职创业。那么首先就要选择发展快、潜力大的行业。他本身是计算机出身,对互联网、IT还比较熟,因此他瞄准了两个方向:互联网 医疗、互联网 金融,对于医疗体系不甚了解的他,最终瞄准互联网 金融,即信贷行业。

区块链应用于征信的激励机制如何实现?

于是他和几位合伙人一起联合创立了快惠金服,投入了蓬勃发展的互金信贷行业。

姚明指出激励应该从两个角度来讲,激励参与机构和激励区块链的开发与运营者。联盟链的参与机构都是有业务协作诉求的,而公链中对于参与机构和人的激励往往很复杂,需要有合适的经济模型。

越是深入这个行业,他们越是发现了行业的本质。徐磊认为信贷业本质是有金融需求的人把需求表达出来,金融机构来满足他的需求,过程中收取一点回报。然而存在的bug是欺诈现象,借款者可以借钱不还,这就提高了行业成本。

王华文指出不同项目的激励机制的差别很大,联盟链实质上是私链,在运作过程中除了区块链方式,也借鉴了传统商业方式来激励联盟成员。

一方面带来的是真正要贷款的人贷不到钱,因为欺诈的存在“搅坏了一锅汤”,导致放款机构疑心重重,不信任贷款人,正常的金融需求没法满足。

END

另一方面是养大了许多黑产、呆坏账,大多数坏账是故意的,并且因为信息不透明存在多方借贷的问题。然而中国整体法制环境讲究的还是”阳光催收“,对失信人的惩戒很弱。

作者:赵越

这些现象限制了行业的发展,而其中的根基便是征信,而征信的核心又在于拥有的数据的多少。

编辑:孙爽

徐磊举例,信贷征信的流程第一步通常是先查是不是黑名单,是不是在其他家机构借钱没还;第二步是根据各种个人记录进行综合信用评级;第三步才是放款。

排版:赵越

其中比较重要的一步是黑名单。假如各个机构能够进行黑名单共享,这样不仅能够互通有无、还能让黑名单本身产生价值,成为公司的利润来源。

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然而现有的征信数据库并不能实现这样的共享。目前的征信以央行征信为核心,各种金融机构的征信数据为辅,然而央行信用信息库的信息储备量相对于全国金融客户人数来说还是略显不足;而各类金融机构的信用信息十分分散,无法作为具有公信力的信用信息进行利用。

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一个解决办法是构建行业联盟,当前的数据联盟的模式一般是多个小型数据中心依附于一个大型数据中心,小型数据中心和大型数据中心进行数据互换。传统数据中心,通常是将数据储存在一个中心节点上,数据中心可以随意的修改,删除这些数据。这就造成这种模式小型数据中心之间无法互相信任。

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徐磊想到利用区块链的特性来解决这个问题。区块链分布式账本、去中心化、不可篡改的特性,用来做征信数据具有先天优势,能够解决各个节点数据线上互换的信任问题。

“区块链就技术本身来讲是不错的技术,能解决一些问题,但是不是像现在那么多人做的那样什么都能用,不要为了区块链而区块链,我们的观点是区块链在征信行业是能够有深度结合的才用。”

在此基础上,他们构建了一个区块链征信联盟。

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